Frjálsi fjárfestingabankinn kynnir með stolti svokallað “Greiðsluskjól” á heimasíðu sinni. Greiðsluskjól sem þeir kalla “skuldbreytingarlausn sem tekur bæði á vanda vegna höfuðstóls erlendra lána og aukins greiðsluþunga eftir fall íslensku krónunnar.”

En er það akkurat svo?

Nei! Langt því frá.

Ég fékk þjónustufulltrúa hjá Frjálsa til að reikna út fyrir mig hvernig þetta virkar. Bara svona til að þeir gætu nú ekki sagt að ég hefði reiknað þetta skakkt.

Og niðurstaðan er hreint út sagt sláandi. (útreikningar Frjálsa og forsendur eru hér)

Ég notaðist við lán okkar hjóna hvar upphaflegur höfuðstóll er að jafnvirði ISK 20.280.000,- en hefur með töfrabrögðum Frjálsa verið reiknaður upp í ISK 48.967.466,-. sem auðvitað er langt frá því að vera jafnvirði isk 20.280.000,-, en látum það liggja á milli hluta nú.

Vissulega lækkar núverandi höfuðstóll um 13 milljónir við undirskrift. En hvað ætli þessi lækkun kosti?

Vilji svo ólíklega til að dómstólar dæmi gegn okkar túlkun með þeim afleiðingum að lánin okkar haldist óbreytt að höfuðstól þá er niðurstaðan sú að ég þarf að borga til baka rétt um 75 mkr. á lánstímanum. Þar af eru vextir um 26 mkr. og meðalgreiðsla  á mánuði um 165 þúsund.

Ef allt fer eftir skynsamlegum rökum og lánaskilmálar verða dæmdir okkur í hag. Þá þarf ég að greiða rétt rúmlega 31 mkr. á lánstímanum. Þar af eru 10,7 mkr. vextir og meðalgreiðsla á mánuði er 68 þúsund.

Ef hins vegar ég gengst við afarkostum bankanna og leita mér Greiðsluskjóls þá eru niðurstöður útreikninga eftirfarandi:

Og haldið ykkur nú.

Heildarendurgreiðsla á lánstímanum er rúmlega 189 mkr., eða sem nemur um 114 mkr, hærri fjárhæð en ef ég sætti mig við lánið eins og bankinn reiknar það í dag. Heildarendurgreiðsla hækkar því um heilar 158 milljónir frá upphaflegum skilmálum bréfsins.

Af þessum 189 milljónum er ég að greiða bankanum tæplega 88 milljónir í vexti, eða sem nemur 62 milljónum meira en ef ég sætti mig við lánið eins og það er.

Meðalgreiðsla á mánuði er í greiðsluskjóli Frjálsa fjárfestingabankans rúmlega 415 þúsund. Eða sem nemur um 250 þúsundum króna hærri upphæð á hverjum mánuði frá því sem nú er og heilum 347 þúsundum hærri fjárhæð en ég gerði ráð fyrir þegar ég tók lánið. Á hverjum mánuði næstu  456 mánuðina…

Og munið að þetta kallar Slitastjórn Frjálsa fjárfestingabankans “Skuldbreytingalausn” og “Greiðsluskjól”

Þó svo hér sé gengið út frá tölum frá Frjálsa fjárfestingabankanum þá eru þær leiðir sem Arion, Íslandsbanki og Landsbanki eru að bjóða, fullkomlega sambærilegar og því nákvæmlega jafn óhagstæðar.

Það er því ekki hægt að kalla þær leiðir sem bankarnir bjóða upp á neitt annað en blekkingar og svik af verstu gerð.

Athugið að hér er ekki gert ráð fyrir að krónan styrkist. En hún er jú í sögulegu lágmarki þessa dagana.

Ekki er heldur gert ráð fyrir að jenið veikist. En það er jú í sögulegu hámarki þessa dagana.

Hér er aðeins gert ráð fyrir 4 % verðbólgu. En það eru jú tölur sem við höfum ekki séð í fjölda ára.

Hér er því ekki verið að leika sér með forsendur til að láta eina leið líta ver út en aðrar. Hér er bara verið að setja hlutina fram eins og þeir eru.

Og hér er því greinilegt að fjármálafyrirtæki telja fullvíst að viðskiptavinir séu fífl.

*Rétt skal vera rétt. Þó upphæð heildargreiðslu ríflega 6-faldist þá er það auðvitað BARA 507 % hækkun en ekki 607 % eins og ég setti í fyrirsögnina í upphafi. Biðst ég forláts á þessari yfirsjón. Ég er alltaf að ruglast á þessu. Ég er þó ekki sammála bönkunum um að ég sé fífl…